Кирилл Царев, «Сбер»: «Перегрева на рынке ипотеки не наблюдаем»

О росте ипотеки, льготных программах и карте жителя регионов рассказывает первый заместитель председателя правления Сбербанка, руководитель блока B2C Кирилл Царев − на Петербургском международном экономическом форуме.

Вы сказали, что ипотечный портфель в этом году вырастет на 49%. Цифра большая. Но как она выглядит по сравнению с прошлыми годами?

Кирилл Царев: Цифра действительно хорошая. Это важный для нас показатель. При этом если сравнивать рост ипотечного портфеля не только с 2022-м, но и с 2021 годом, то и тогда заметим серьезный прирост.

2021-й тоже был годом взрывного роста ипотеки в связи с введением льготных программ. Последний «нормальный» год был 2019-й…

Кирилл Царев: На самом деле, объемы выдачи ипотеки сейчас все равно стали больше. Где-то это связано с программами по субсидированию и господдержкой. Но мы донастраиваем различные программы для наших клиентов, сами сервисы делаем удобнее. Поэтому видим, как развивается весь ипотечный портфель, и у нас абсолютные рекорды по выдачам.

Чем вы объясняете этот взрывной рост?

Кирилл Царев: Мне кажется, он не взрывной, а постепенный. Люди все больше используют ипотеку в качестве возможности улучшить свои жилищные условия, это совершенно нормально. В свое время это был относительно новый продукт, потом он стал постепенно развиваться. Кто-то продает квартиру, в которой еще есть ипотека, и покупает новое жилье. Раньше это казалось невозможным. Возможно, у человека есть ипотека, ему осталось за нее платить два-пять лет, и долг уже небольшой, но за это время изменилась жизненная ситуация, родился ребенок, и ему нужна уже другая жилплощадь. Одна из наших задач — правильно состыковать продукты таким образом, чтобы вы могли и старую квартиру продать, и новую получить. Сейчас, например, растет ипотека на ИЖС. Это относительно новый продукт, при этом мы понимаем, что индивидуальное жилищное строительство существовало давно.

Там нет понятного залога…

Кирилл Царев: На этом рынке происходят существенные изменения. Появляется типовая застройка, коттеджные поселки. Мы тоже делаем определенные шаги, чтобы в случае, когда клиент строит сам, мы тоже ему могли помочь с финансированием. Вместе с тем там есть свои сложности. Клиенты сначала несколько оптимистично оценивают, сколько будет стоить для них строительство, когда делают сами. Поэтому по мере того, как развивается само ИЖС, параллельно развиваются и банковские продукты.

Как «Сбер» относится к предостережениям ЦБ по поводу перегрева рынка, в том числе ипотечного и потребкредитования?

Кирилл Царев: Мы всегда внимательно смотрим на то, о чем говорит регулятор. На наш взгляд, сейчас перегрева нет. В прошлом году сначала был рост рынка, потом коррекция, в том числе по ценам на жилье. Поэтому сказать, что существует какой-то пузырь, наверное, не совсем верно.

Все-таки есть большой разрыв в ценах на новостройки и вторичное жилье. А поскольку новостройка через три месяца, а уж тем более через год переползает во вторичный рынок, стоимость залога падает.

Кирилл Царев: Мы на это внимательно смотрим. У нас больше 60% выдач ипотеки — это вторичка, поэтому нельзя сказать, что драйвером является исключительно первичка. Иногда разница между новостройками и вторичкой расширяется, иногда сужается. Это тоже вполне естественно. К тому же что такое вторичное жилье? Это может быть как 30-летняя, так и двухлетняя квартира.

О чем и речь, потому что льготы распространяются только на новостройки.

Кирилл Царев: Я имею в виду, что в новых жилых комплексах несколько иная инфраструктура. Есть консьерж, современная входная зона, закрытая территория… В домах 40-летней давности нет целого набора элементов, которые тогда просто не считались стандартом и не были предусмотрены. У вас может быть одна площадь, но мы понимаем, что даже у двух вторичек может быть объективно разная цена. Мы внимательно смотрим за тем, сколько стоит конкретный объект недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. У нас достаточно большая база, поэтому мы считаем, что все в текущем режиме находится под контролем.

Еще регулятор предупреждает о том, что от ярко выраженной сберегательной модели поведения в прошлом году сейчас люди перешли к ярко выраженной потребительской модели. Как ведут себя вклады и кредиты населения?

Кирилл Царев: Давайте начнем со сбережений. Мы видим, что объемы вкладов растут, то есть часть населения продолжает жить в сберегательной модели. Увеличение нашего портфеля срочных вкладов и накопительных счетов уже в этом году где-то на уровне 9%. Вместе с тем часть клиентов увеличивает свои траты. Мы видим рост потребительских кредитов. При этом мы видим, что качество портфеля не ухудшается.

Какие реальные, доступные и удобные альтернативы рублю сегодня остались для сбережений? Что может предложить «Сбер»?

Кирилл Царев: Мне не нравится фраза «остались», я бы сказал «появились». Прежде всего мы — рублевая страна, поэтому у нас продолжает расти доля рублевых вкладов, а валютных сокращается. С точки зрения стабильности это гораздо лучше. Потому что в любом случае, когда вы берете другую валюту для сбережений, — это все равно определенные риски. Если говорить о сбережениях россиян, то, конечно, большая часть населения ориентирована на рубли.

Но все же есть альтернатива для диверсификации?

Кирилл Царев: У нас есть вклады в юанях, и мы видим их прирост. Запустили их в прошлом году, а в этом году они у нас уже выросли на 60%. Для нас важно находить инструменты, куда вкладывать соответствующие валюты. Потому что помимо того, что мы должны клиенту обеспечить хорошую привлекательную ставку, мы должны обеспечить возможность размещения этих средств. Сейчас запустили вклад в дирхамах Объединенных Арабских Эмиратов.

С каким процентом?

Кирилл Царев: Диапазон ставок на текущий момент будет от 2% до 3%. С учетом того, что в моменте дирхам относительно привязан к доллару, это, в принципе, неплохой продукт. Другой вариант — это возможность размещения через «Сбербанк инвестор» средств в бонды. Мы готовимся запустить ряд фондов для того, чтобы можно было вложить именно в долговые бумаги. Ну и дополнительной альтернативой остаются так называемые металлические счета, или физическое золото. Это тоже дополнительный способ диверсификации портфеля. Но надо понимать, там нет как таковой процентной доходности, но есть волатильность в стоимости. Кто-то покупает дешево, а продает дорого, а кто-то покупает дорого и потом оказывается с дорогим активом, который на рынке уже стоит дешевле.

У нас, так сказать, прогрессивная часть общества была знакома с евробондами, которые, к сожалению, потом оказались заморожены. А вот бонды в юанях пока действительно новый инструмент. Он похож на прошлые евробонды по доходности, ликвидности, структуре?

Кирилл Царев: Я бы сказал, что сейчас пока не так много бондов. Но они уже появляются, и мы понимаем, что количество эмитентов будет расти. Юань становится одной из тех валют, в которой наши корпоративные клиенты осуществляют расчеты, значит, безусловно, это будет тот инструмент, с которым можно будет работать.

Перейдем к другой теме. Способ оплаты, который «Сбер» предлагает, особенно владельцам iPhone, — это SberPay и QR-коды. Как это развивается? Мне кажется, что люди не хотят сканировать с QR-кодами. Им проще достать карту.

Кирилл Царев: Это зависит от клиентского опыта. Сейчас мы видим несколько платежных способов, которые развиваются параллельно. Есть QR, есть SberPay QR. Когда у вас нет под рукой карты, но есть в руках телефон, вы все равно можете им заплатить. И мы видим популярность этого сервиса. У нас уже примерно 1,4 млн наших POS-терминалов принимают QR-коды. И мы видим, что уже около 6 млн наших клиентов так или иначе QR-кодом платили. Количество транзакций на сегодня превышает примерно 15 млн в месяц.

Вы считаете, это будет набирать обороты?

Кирилл Царев: Я думаю, это будет набирать обороты. Вместе с тем с апреля мы начали тиражировать решение, в котором объединены разные способы. Вы знаете, есть «Сбер QR», есть СБП-QR, есть QR ряда других банков. И мы сейчас сделали так называемый мульти-QR, когда в одном QR, если можно так сказать, все собрано вместе. Сканируя, вы уже можете выбрать, как хотите заплатить.

А почему вы в этом заинтересованы?

Кирилл Царев: Для нас это прежде всего возврат клиентам удобных способов оплаты. Потому что, если вы привыкли платить каким-то из методов, моя задача сделать так, чтобы вы действительно использовали тот метод, который удобен вам. Вместе с тем у нас есть SberPay, то есть когда вы можете «Андроидом», телефоном платить, как и раньше. Это не менее сейчас популярный метод, у нас 5 млн клиентов его использует. Я, например, в принципе карточку с собой не ношу. Я пользуюсь SberPay. Вместе с тем могу заплатить и QR. Мы обеспечиваем клиенту все способы, и каждый выбирает тот, который подходит именно ему. Мне кажется, это самое важное. И каждый из этих сервисов мы дальше думаем, как улучшать. Например, в оплате как раз с Android мы дополнительно делаем опцию. Сейчас его надо разблокировать, чтобы совершить операцию, а мы делаем дополнительный сервис, с которым вы сами можете настроить определенную сумму для оплаты без разблокировки устройства. Его надо просто включить и совершить операцию. Кого-то это заинтересует, кого-то нет. Наша задача — персонализировать те сервисы, которые у нас есть. И тогда во всем этом многообразии технологий вы получите ровно то, что необходимо вам.

«Сбербанк онлайн» — как развивается этот цифровой канал, как сейчас обновлять приложение?

Кирилл Царев: Для владельцев Android есть российский магазин приложений Rustore, в котором представлены отечественные мобильные приложения. Или приложение можно скачать напрямую с сайта Cбербанка. Там есть автообновление, приложение обновится само, как только выйдет новая версия. Уже в эти дни мы ожидаем увеличения нашей клиентской базы «Сбербанк онлайн» до 80 млн месячной аудитории. Несмотря на всю турбулентность, у нас увеличивается количество клиентов, которые пользуются мобильным приложением и веб-версией «Сбербанк онлайн». Мы добавляем туда дополнительные сервисы.

Несколько слов о форуме. Какие проекты сейчас обсуждаются?

Кирилл Царев: Здесь хорошая деловая повестка. Наша задача сейчас — внедрять удобные сервисы для клиентов, в том числе в регионах. Например, проект «Карта жителя». Это когда в регионе запускается ряд социальных программ поддержки через единую карту. Скажем, льготный проезд, получение определенных выплат и так далее. Идет большая работа с субъектами Федерации, чтобы сделать действительно хороший продукт, который поможет гражданам получать удобные сервисы от государства.